Financial Lease voor Particulieren (huurkoop)
Staat op jouw planning om binnenkort een auto te kopen en wil je hiervoor gebruiken maken van een financiering, lees dan vooral deze blog door. Een veel gezochte term is namelijk “Financial Lease particulier”, maar wat houdt dit precies in? In deze blog vertellen we je alles over de privé Financial Lease variant (genaamd huurkoop). Van de verschillen en overeenkomsten met een zakelijke financiering tot de voorwaarden en lees je wat het beste bij jou past.
Wat is Financial Lease particulier?
Het is logisch dat veel mensen zich afvragen “wat is Financial Lease particulier”? Maar, als we een beetje zeurderig gaan doen dan moeten we eigenlijk bekennen dat het product “financial lease particulier” niet bestaat. Financial Lease is namelijk per definitie een zakelijke vorm van auto financiering. Wil je een auto particulier financieren, dan noemt men dit een Huurkoop. Een huurkoop is in feite de particuliere tegenhanger van een Financial Lease.
Let op: Financial Lease Prive is niet hetzelfde als 'private lease'
Vaak zien we dat Huurkoop nog door elkaar wordt gehaald met Private Lease. De vergissing is makkelijk te maken omdat het beide producten zijn voor de particuliere doelgroep, maar het zijn echt twee compleet verschillende vormen. Net als Financial Lease is huurkoop een financieringvorm, een lening. Private lease is een ‘echte leasevorm’, hierbij wordt de auto nooit jouw eigendom. Lees hier meer over de verschillen tussen Financial Lease en Private Lease.
Overeenkomsten tussen huurkoop en Financial Lease
Omdat zowel huurkoop als Financial Lease een financieringsvorm betreft zijn er veel overeenkomsten tussen beide varianten te vinden. In allebei de gevallen koop je de auto en ben je direct economisch eigenaar. Tot de financiering volledig is afbetaalt blijft de auto eigendom van de bank, daarna is de auto 100% (economisch en juridisch) jouw eigendom. Verder zitten op beide varianten geen kilometerbeperkingen en kan je met zowel “financial lease particulier als zakelijk” flexibel vervroegd aflossen. Een overzicht alle overeenkomsten vind je in de tabel hieronder.
Afb. 1: Overeenkomsten tussen huurkoop en financial lease
Weten dat het goed zit? Bekijk onze leasegaranties.
Verschillen tussen huurkoop en Financial Lease
#1 Doelgroep: Zakelijk vs Particulier
Het eerste verschil hebben we al een paar keer benoemd en kunnen we dus kort over zijn. Financial Lease is bedoelt voor ondernemers en Huurkoop is voor particulieren. Heb je een eigen onderneming dan is het meestal logischer om voor Financial Lease te kiezen, mede vanwege de fiscale voordelen en het acceptatieproces (zie hieronder).
#2 Fiscale voordelen vs bijtelling
Als ondernemer kan je met Financial Lease van diverse fiscale voordelen profiteren, denk hierbij aan btw-teruggave, renteaftrek, zakelijk afschrijven en investeringsaftrek. Met de laatste drie opties kan je als ondernemer extra kosten opvoeren om zo de winst (en dus winstbelasting) te drukken. Hoewel particulieren bij een huurkoop geen gebruik kunnen maken van fiscale voordelen, hebben ze ook geen last van het nadeel ‘bijtelling’. Bijtelling is een vorm van inkomstenbelasting die je over de auto betaalt wanneer je een auto koopt met Financial Lease. Wat voor beide financiële aspecten exact voor jou betekenen kan je het beste met een financieel adviseur of boekhouder bespreken.
#3 Acceptatieproces (goed om te weten!)
Niet geheel onbelangrijk, huurkoop en financial lease kennen een eigen acceptatieproces. Voordat je de auto met een financiering, zakelijk of prive, kan aanschaffen moet de bank deze eerst goedkeuren. Dit proces is over het algemeen een stuk eenvoudig bij Financial Lease. Dit heeft mede te maken met het feit dat particulieren door de Nederlandse wetgeving extra beschermd worden betreft alles rondom leningen.
Voorbeelden wettelijke eisen bij prive financieringen:
Denk als voorbeeld aan de term ‘let op: geld lenen kost geld’ welke je alleen bij particuliere financieringen tegenkomt of het feit dat particulieren wel een wettelijke aankoop bedenktijd hebben en ondernemers niet.
Een ander punt waar deze extra bescherming zich in uit, zijn de strikte richtlijnen die banken verplicht moeten volgen voor het verstrekken van een privé financieringen. Zo kijkt de bank bij een huurkoop onder meer naar alle vaste lasten, loonstrook en bankafschrift. Hier moet een bepaalde bestedingscapaciteit uit blijken aan de hand van een landelijk vastgestelde VFN-norm.
Dit in tegenstelling tot Financial Lease, waarbij ondernemers en de bank allebei zelf worden geacht de risico’s van de lening te beoordelen en te concluderen of ze de financiering kunnen dragen/verstrekken. De financier kan hiervoor cijfers opvragen maar er zijn geen wettelijke verplichtingen voor. Hierdoor zijn in onze ervaring in 9 van de 10 gevallen geen aanvullende documenten benodigd. Dit maakt Financial Lease voor veel mensen een stuk aantrekkelijker.
Afb. 2 - Verschillen tussen huurkoop en Financial Lease
Tijd voor een nieuwe auto? Bekijk de leasevoorraad!
Voorwaarden particulier financieren met huurkoop
Om een financial lease aanvraag te doen zijn de voorwaarden vrij beperkt. Heb je een auto op het oog en staat je bedrijf ingeschreven in de KvK dan kan je bij ons een vrijblijvende aanvraag indienen. Bij de voorwaarden voor een huurkoop ligt dit iets anders. Daar zijn altijd minimaal de volgende documenten benodigd:
- Kopie loonstrook van een recente volledige maand zonder doorhalingen
- Kopie bankafschrift van een recente volledige maand zonder doorhalingen
- Heb je een onderneming, dan jaarcijfers van een volledig boekjaar
Ik ben ondernemer, kies ik Financial Lease of huurkoop?
De keuze voor financial lease of huurkoop is uiteraard een overweging die ieder zelf moet maken. Vaak zien we echter wel dat voor ondernemers het acceptatieproces en de fiscale voordelen doorslaggevend zijn in de keuze voor Financial Lease. Heb je hier verdere vragen over dan kan je uiteraard altijd met ons contact opnemen.
We kunnen onderscheid maken tussen 2 financieringsvormen, namelijk:
1. Financial lease (zakelijk)
2. Huurkoop (prive) - verschillen tussen financial lease en huurkoop.
Twee veelvoorkomende leasevormen, waarbij je dus de auto voor langere periode huurt, zijn:
1. Operational lease (zakelijk) - verschillen tussen financial lease en operational lease.
2. Private lease (prive) - verschillen tussen financial lease en private lease.
Ja, het is bij Financial Lease ook mogelijk om de auto te gebruiken voor privé-ritten. Wanneer je de zakelijke auto per jaar voor meer dan 500 kilometer privé gebruikt krijg je wel te maken met bijtelling. Lees daarover meer op onze pagina over 'bijtelling' of neem contact met ons op.
Bekijk het aanbod
Leasevoorraad
Auto al gevonden?Leasecalculator!
Heb je de ideale auto al gevonden? Bereken jouw maandtermijn met onze leasecalculator.
Bereken